Algunas empresas tienen problemas de liquidez por haber financiado activos con préstamos a corto plazo. Ello hace que quieran renegociar el préstamo y ampliar el plazo de devolución y/o el importe.
Diferentes velocidades
Su empresa contrató un préstamo a tres años para comprar la maquinaria con la que trabaja, pensando que generaría fondos suficientes para afrontar la cuota de devolución mensual.
Sin embargo, ahora tiene problemas para afrontar estos pagos.
El error proviene de una mala decisión a la hora de fijar el plazo de devolución del préstamo. Usted quería pagar el mínimo de intereses y por eso lo contrató sólo a tres años.
No obstante, en los últimos meses ha bajado la facturación y no ha podido afrontar las cuotas de devolución con el dinero generado por el negocio, por lo que ha tenido que pagarlas con cargo a su póliza de crédito.
El problema de tesorería, por tanto, es doble:
El negocio no genera tesorería suficiente para hacer frente a los pagos del préstamo.
También, ha dispuesto de parte de su póliza de crédito para hacer frente a algunas cuotas del préstamo. Por tanto, ahora no le queda límite disponible para afrontar posibles retrasos en el cobro de facturas, o la compra de nuevas mercancías.
En definitiva, su empresa está financiando a corto plazo un bien que se está amortizando a largo plazo (y que ahora no genera negocio y dinero suficiente para devolver el préstamo, pero que sí lo generará a medio plazo).
Así pues, lo que debe hacer es renegociar el plazo de devolución y reducir el importe de las cuotas a pagar.
Aun así, no se precipite y analice exactamente todo lo que debe refinanciar:
Agrupe y alargue el plazo
Por ejemplo, el préstamo solicitado era de 150.000 euros a tres años, con un tipo de interés del 7%. En ese caso la situación actual es la siguiente:
La cuota mensual asciende a 4.632 euros, y todavía quedan por pagar 21 cuotas, con un capital pendiente de 91.292 euros.
Las últimas cuatro cuotas las ha pagado con cargo a la póliza de crédito.
Realmente la cuota mensual a la que podría hacer frente es de 2.000 euros.
Pues bien, no se limite a refinanciar los 91.292 euros pendientes.
Analice su póliza de crédito y solicite también que le refinancien las cuotas que ha pagado con cargo a ésta (o, al menos, la diferencia entre dichas cuotas –4.632 euros por cuatro meses– y lo que usted está generando realmente en su negocio –los 2.000 euros indicados–).
De esta manera “aligerará” la póliza, por lo que podrá afrontar posibles desfases a corto plazo entre cobros y pagos (que es para lo que está pensada).
ConceptoRefinanciaciónCantidad refinanciada102.000 (1) (2)Nuevo plazo de financiación60 meses (3)Nueva cuota mensual a satisfacer1.980
1.- Capital pendiente más la diferencia entre las cuatro cuotas pagadas con cargo a la póliza y los cuatro pagos de 2.000 euros que realmente podría haber afrontado.
2.- Si en su póliza hay otras salidas que no corresponden a diferencias a corto plazo entre cobros y pagos, refináncielas también.
3.- El nuevo plazo más el ya transcurrido del anterior préstamo no deben superar la vida útil de la máquina.
